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P2P车贷平台有哪些优缺点

发布时间:2021-01-08 02:56:42 阅读: 来源:垃圾车厂家

P2P车贷平台因为是有实物抵押的平台,一直是比较受投资者欢迎的,那么P2P车贷平台有什么优缺点了?我们一起来看看专业人士如何说吧。

车贷平台作为P2P平台中的常见的一种,受到众多P2P投资人的青睐。那么车贷平台有什么特点呢?

我认为,车贷平台的优点是:

第一,预期年化利率相对较高。

P2P行业经过几轮降息潮之后,当前的历史预期年化收益率基本处于8%-15%左右,但相比起其它P2P产品,车贷产品的预期年化收益率基本要高于行业预期年化利率的平均水平,经过几次降息潮后预期年化利率依然比较可观,目前这类平台的预期年化利率大致范围是12%—15%。

第二,车贷借款期限较短,和P2P投资人比较匹配,一般不会存在期限错配等问题。

车贷产品的借款期限一般不会很长,其借款期限一般为1—3个月,符合当前P2P投资人理财的心理,因此,P2P网贷平台车贷产品是比较受市场欢迎的。

第三,借款额度较小,资金灵活性强,和P2P投资人比较匹配,一般不会存在拆标等问题。

目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的抵押标额度并不高,一般在5万到20万这个范围之间。这种小额的标的,投资起来较为灵活。

车贷平台的缺点是什么呢?

第一,车贷业务也是风险比较高的业务。

车辆属于动产抵押物,流动性风险较大,如果说P2P网贷平台的风控能力较差,那么则极易出现骗贷的风险,尤其是押证不押车的情况下,这种恶意骗贷的风险就更加大了。

实际当中,存在几种常见的风险:一是如果借款人拖欠金额过多,直接恶意远离借款城市,然后去外地当黑车处理。大家不要以为很少见,这在车贷行业里,也是经常会有的。

二是如果借款人在你这办了车辆抵押手续借钱后不够用,又在其他地方借款,把车辆质押给了对方,然后逾期了。这样的情况在法律上,虽然抵押方是有优先偿还权利的,但是车辆的实际控制权在别人手上,最终想通过处理车辆收回借款的可能性很小。因此借款人可以给朋友(或者找人)打个欠条,车子放那,是可以舞弊的。这些情况同样在车贷行业也很常见。

三是车辆抵押还有一种风险的存在,那就是道德风险。在车辆抵押中,最常出现的就是重复抵押借贷的情况,比如说,借款人把自己的车辆抵押给P2P平台进行借款,之后,又以同样的方式把车辆抵押给另一个P2P平台,同样进行借款,这就是重复借贷,而一旦借款人资金周转困难无法还款,便会产生坏账,在这个时候,平台除了要处理坏账,还有面临抵押物即车辆的处置纠纷。

在2013年出现了车贷两次骗贷潮,也就是用车做抵押找银行分期付款再买出来后。再次办理多家信用卡,然后走几个不押证的小额贷款公司,最后做一次押车。这些完美的超支个人信用,翻倍骗贷出车辆一倍的金钱。造成了金融机构的恐慌。给部分银行造成了严重的坏帐。一直到今天,我相信有人用新车抵押去银行办信用卡的话,银行肯定会拒绝。因为风险大,银行基本不做此类业务。

第二,车贷业务现在竞争非常激烈。

对于平台来说,车贷业务的行业门槛低(无论是业务知识、风控能力,还是资金要求),利润空间也相对较大,业务操作起来也简单,借款项目也容易开拓。因此受到很多平台的追捧。竞争已经很残酷了,有从红海到死海转变的趋势。国内的车贷平台也从2014年不到一百家增加到2015年的七八百家。

同行的恶性竞争也愈演愈烈,上海地区的车贷借款成本已经从2015年年初的3-4分降至2-3分;与此同时,上海的房贷借款人综合成本,也已经从2014年的3-4分降至现在的1.5-2分;此外,还有持续涌入的民间资本,进入到车贷和房贷市场。由于车贷产品已形成较规范的体系,同质化程度非常高,民间车贷行业竞争很激烈,平台的融资预期年化利率水平必将不断向下移动。与此同时,坏账风险在加大,公司扩张的资金成本、租金、人力成本、广告投放等运营成本在不断的增长。这个行业已经到了白热化的情况了,大家的产品几乎都一个样,唯一不同的就是预期年化利率,和放款的成数,还有业务的提成。行业的恶性竞争,会增大坏账的风险,这个是无疑的。

第三,车贷业务中,遇到平台遇到诈骗维权难。

由于汽车的动产属性,如果借款人恶意欺诈,会自己将车上的GPS卸掉或者将车开往别的城市,即使装有GPS,寻找汽车也要耗费较大成本。

由于平台没有相关法律的定位,平台借款诈骗不适用贷款诈骗罪的规定,法律保护不强,对诈骗人员的法律威慑不足。

由于平台借款通常是小额分散的,公安机关很难有刑事立案的积极性,一般会要求平台按一般民事纠纷处理。在中国,小金额的民事纠纷能不能收回钱,你懂的。

总之,车贷平台有优点也有缺点,投资者在选择平台时,需要多角度考量,谨慎选择。(作者:笑看红绿)

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